Читать диплом по банковскому делу: "Учет и анализ операций ипотечного кредитования в коммерческом банке" Страница 3

(Назад) (Cкачать работу)

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.

Все вышесказанное подчеркивает большое социальное значение ипотечного кредитования, которое, во-первых, может служить инструментом создания среднего класса в России, а во-вторых, отличной социальной базой решения демографической проблемы.

Схема ипотечного кредитования представляет собой согласованную совокупность организационных и финансовых связей между субъектами, участвующими в соответствующих кредитных отношениях, возникающих в процессе движения финансовых ресурсов, гарантий и прав требования.

В настоящее время в России действует несколько типовых схем ипотечного кредитования. Как будет показано далее, эти схемы в целом соответствуют зарубежным схемам, однако в них присутствует и национальная специфика. В частности, даже в Москве существуют модели, отличающиеся между собой. Наиболее распространенной является схема московской программы ипотечного жилищного кредитования (рис. 1).

Рис. 1. Процедура получения заемщиком ипотечного кредита Практикуется и другая схема, авторами которой являются Московское инвестиционное агентство недвижимости совместно с Московским банком Сберегательного банка России (рис. 2).

В Санкт-Петербурге действует схема с участием Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (рис. 3). В этой схеме принимают участие не только кредиторы, заемщики и страховщики, но и инвесторы, предоставляющие первоначальный инвестиционный капитал.

Сравнительный анализ схем позволяет сделать вывод о том, что модель, показанная на рис. 1, является одноступенчатой, то есть заемщик напрямую участвует во всех операциях. Схема, показанная на рис. 2, является двухступенчатой, то есть заемщик проходит все процедуры как бы повторно. Схема на рис. 3 может быть признана трехступенчатой, то есть в ней помимо ипотечных процедур присутствует еще рынок гарантий.

Рис. 2. Схема ипотечного кредитования покупки квартиры, разработанная МБ СБ РФ совместно с МИАН

Рис. 3. Схема ипотечного кредитования с участием Агентства Данные модели в целом отражают мировую практику ипотечного кредитования, о чем свидетельствует анализ зарубежного опыта.

Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения риска по кредитам. То есть ипотека является залогом по специальному виду кредита - ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы

Похожие работы