Читать диплом по банковскому делу: "Развитие ипотечного кредитования физических лиц" Страница 16

(Назад) (Cкачать работу)

Следующий этап самый долгий, происходит погашение кредита и переход недвижимости в собственность заемщика. Но заемщик становясь собственником недвижимости не может совершать с ней никакие сделки.

На недвижимость наложено обременение, так как она является залогом по ипотечному кредиту. Если заемщик по каким-либо причинам не может дальше выполнять свои обязательства перед банком, то банк может по его заявлению рассмотреть возможность изменения некоторых условий выплат (отсрочка платежей, изменение графика и т.д.). В некоторых случаях банк может разрешить продажу недвижимости с целью покупки более дешевой. Для заемщика это шанс рассчитаться с банком и не потерять жилье. При наступлении страхового случая обязательства по выплатам возлагаются на страховую компанию.

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается в два этапа:

· определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика. При этом условно принимается, что: (1) где Sp - максимальный размер кредита, руб.;

Р- платежеспособность заемщика, руб.;период кредитования, мес..

· полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита (So), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле: (2) где So - максимальный размер предоставляемого кредита;

О - совокупное обеспечение;- период, в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

· в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита, мес.;

· в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

· произвести расчет (Sp) и(So);

· сравнить значение (Sp) и (So). При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

В ОАО «Сбербанк России» рассматриваются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости:

· сумма кредита: от 45 000 рублей;

· процентная ставка: от 12% в рублях;

· срок кредита: до 30 лет;

· первоначальный взнос: от 10%;

· кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

2. Приобретение строящегося жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка):

· сумма кредита: от 45 000

Похожие работы