Читать диплом по банковскому делу: "Развитие ипотечного кредитования физических лиц"

назад (Назад)скачать (Cкачать работу)

Функция "чтения" служит для ознакомления с работой. Разметка, таблицы и картинки документа могут отображаться неверно или не в полном объёме!

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему «Развитие ипотечного кредитования физических лиц»

ВВЕДЕНИЕ

Проблема обеспечения населения России жильем с необходимыми характеристиками и сопутствующими услугами из-за недостаточных темпов развития жилищного фонда уже в течение длительного времени актуальна как для страны в целом, так и для многих городов и регионов.

Особую значимость в силу ряда факторов эта проблема приобретает в нынешних условиях, так как от ее решения зависит экономический, социальный и политический климат в Российской Федерации.

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально не защищенных групп населения сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

На рынке ипотечного кредитования предлагается множество разнообразных вариантов решений этой задачи иметь собственное комфортное жилье.

Коммерческие банки сейчас охотно развивают направление ипотечного жилищного кредитования. С одной стороны, это долгосрочные кредиты, которые будут приносить банкам постоянный доход в течение многих лет, с другой - не очень рискованное предприятие. Это и полезная диверсификация бизнеса, расширение «продуктовой линейки» и т. д. Начиная с 2006 года, многие банки ипотеку называли наиболее перспективным направлением своей деятельности.

Ведь недвижимость является одним из привлекательнейших объектов вложения капитала с точки зрения сохранения и приумножения этого капитала. Кроме того, недвижимое имущество и права на него - это фундаментальные ресурсы, которые всегда будут востребованы на рынке ресурсов.

Актуальность темы выпускной квалификационной работы определена тем, что главной задачей системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности по стоимости жильем граждан населения не только с высокими, но прежде всего со средними доходами за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Знание системы ипотечного жилищного кредитования коммерческих банков, взаимосвязей документов, их форм, экономического смысла статей, поможет стать грамотными пользователями учетной информации, а также представляет интерес для специалистов, готовящихся непосредственно заниматься данной деятельностью.

Целью настоящей работы является изучение сущности ипотечного кредитования, которое является одним из приоритетных направлений государственной политики в деле решения жилищной проблемы для основной части работающего населения.

Для достижения данной цели следует решить следующие задачи:

1. теоретические основы ипотечного кредитования физических лиц;

2. проанализировать процесс ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»;

. сделать предложения по развитию ипотечного кредитования физических лиц.

Объект исследования - ОАО «Сбербанк России».

Предмет исследования - виды и условия ипотечных программ, предоставляемых банком, а также определены перспективные направления системы ипотечного кредитования РФ.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, к которым относятся: Крысин А., Разумова И.А., Санникова Т.А., Шадрин А.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ1.1 Виды и сущность ипотечного кредитования физических лиц

История ипотеки берет свое начало еще со времен античности. В древней Греции должникам на земельный участок выставляли столб, называвшийся ипотечным, с пояснительной надписью. В случае невыплаты долга, кредитор имел право на часть земли.

С падением Древнего мира ипотечное кредитование перестало практиковаться, чтобы вновь появиться только в XIV веке в Европе.

Толчком к развитию имущественного кредитования послужило ослабление рабовладельческого строя. Земля оставалась в распоряжении заемщика, но кредитор имел право изъять ее и продать на торгах. Позже были установлены правила и ограничения для обеих сторон, многие из которых действуют и по сей день.

В России ипотека появилась вследствие возникновения права частной собственности на землю. Первой кредитной организацией, предоставлявшей ипотеку основанный при Елизавете Петровне в 1754 году Государственный Заемный Банк, главной задачей которого была выдача ссуд под обеспечение движимого и недвижимого имущества [21, с.225].

С середины XVIII века в России стали основываться ипотечные учреждения на капиталистических принципах. В 40-е годы XIX веке в обеих столицах появляются первые сберегательные кассы. В 1849 году принимаются решения о ликвидации государственных кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. В этот период в стране начали учреждаться частные кредитные организации (в 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита - Санкт-Петербургское городское кредитное общество). К концу 80-х годов сложилась целая система ипотечного кредитования - ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды под залог частных земель в сельской местности и домов в городах.

Средства для выдачи ссуд банки аккумулировали за счет выпуска акций и продажи ипотечных облигаций - закладных листов. Такая система просуществовала до 1917 года.

Строилась она на принципах, схожих с современными - выдача кредита совершалась после подачи заявления о желании получить долгосрочную ссуду, банки выдавали ссуды главным образом под залог земель, а сумма ссуд под залог городского имущества ограничивалась 1/3 итога непогашенного остатка по всем ссудам.

К 1917г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

В советской России весь жилищный фонд был сосредоточен в руках государства, поэтому не существовало основы для появления рынка жилья. В конце 50-х годов из-за острой жилищной проблемы в стране стали подключать к финансированию строительства жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих граждан, а также в широких масштабах кредитовать его. Тем не менее, кооперативное жилищное строительство являлось очень незначительным сегментом рыночных отношений в СССР. В начале 90-х годов прошлого века жилищно-строительные кооперативы составляли всего 4% жилищного фонда. К началу рыночных реформ Россия занимала одно из последних мест среди промышленно развитых стран по уровню жилищной обеспеченности.

Закон 4 июня 1991г. установил порядок передачи государственного и муниципального жилья квартиросъемщикам в частную собственность, что стало началом коренных изменений в жилищном секторе страны. В 1998 году вступил в действие Федеральный закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются [11, с.54]:

· Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

· Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»;

· Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

· Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»;

· Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.».

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке - недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые


Похожие работы

 
Тема: Развитие общих физических качеств баскетболистов младшего школьного возраста средствами специальных физических упражнений
Предмет/Тип: Туризм (Диплом)
 
Тема: Развитие физических качеств
Предмет/Тип: Медицина, физкультура, здравоохранение (Реферат)
 
Тема: Развитие физических качеств
Предмет/Тип: Медицина, физкультура, здравоохранение (Реферат)
 
Тема: Развитие физических качеств
Предмет/Тип: Медицина, физкультура, здравоохранение (Контрольная работа)
 
Тема: Развитие физических способностей школьников
Предмет/Тип: Педагогика (Реферат)