Читать реферат по банковскому делу: "Кредитний ризик та його якісний аналіз" Страница 2

(Назад) (Cкачать работу)

Забезпечення може виступати в таких формах:

застава поручительство

Застава – це певні цінності які банк має право реалізувати у випадку неповернення позичальником процентів та/або основного боргу для відшкодування своїх збитків.

Застава повинна виконувати дві функції. Перша і основна – це спонукати позичальника повернути борг та виплатити проценти, і друга – гарантувати банку повне або часткове відшкодування збитків, які понесе банк у випадку невиконання зобов’язань позичальником.

Найбільш прийнятною заставою для банку є високоліквідні цінні папери, особливо державні, а також вільноконвертована валюта. Товарно-матеріальні цінності також можуть бути заставою, але у цьому випадку банк має нести витрати на їх зберігання при якому можуть виникнути певні проблеми пов’язані з вичерпанням терміну зберігання, псуванням та ін..

При вирішенні питання про заставу необхідно враховувати наступні фактори:

Ліквідність застави Унікальність застави Особливі умови зберігання застави Ступінь зносу Ринкова вартість застави, як часто вона змінюється, чи мають зміни сезонний характер Відношення ринкової вартості та суми кредиту Попит на заставу на ринку Захист застави від інфляції Чи може застава бути відчуженою Чи є претензії на активи з боку інших осіб Чи є можливість періодично перевіряти стан застави, якщо банк не візьме на себе її зберігання При зберіганні застави банком треба ретельно обрахувати вартість зберігання

Треба також зазначити, що в більшості розвинутих країн прийнята практика, що сума кредиту разом з відсотками не повинна перевищувати 80% від суми застави у найкращому з випадків.

Наступною формою забезпечення є поручительство. Це договір з одностороннім зобов’язанням поручителя перед кредитором оплатити в разі необхідності заборгованість кредитора. Треба зазначити, що поручительство є додатком до основної угоди і пов’язана з нею юридично.

Особливим видом поручительства є гарантія.

Вона відрізняється тим, що є самостійною угодою за якою гарант зобов’язується виплатити певну суму при настанні гарантійного випадку. Гарантію може видати будь-яка особа. Але в більшості випадків банки вимагають гарантії іншого банка, при умові що цей банк з надійною репутацією і стабільним фінансовим положенням.

Виходячи з вищесказаного на мою думку застава може виступати як позитивний фактор впливу на рівень ризику лише у випадках коли вона виступає у формі безумовної банківської гарантії. У всіх інших випадках рівень ризику повинен визначатися через оцінку клієнта, його проекту та інших факторів.

Похожие работы