Читать диплом по основам права: "Правовое обеспечение рынка банковских карт" (автор: Елена) Страница 5

(Назад) (Cкачать работу)

- Diners Club International и American Express требуют лицензирования платёжными системами на технологическое обеспечение операций.

Процессинговые центры в России также должны быть лицензированы ФСБ на предоставление услуг по шифрованию информации в международных платежных системах с использованием банковских карт и техническое обслуживание шифровальных средств, предназначенных для использования в международных платёжных системах.

Взаимоотношения перечисленных субъектов регулируются заключаемыми ими на основе автономии воли и свободного самоопределения договорами, из чего можно сделать вывод об их равноправии. Таким образом, правоотношения расчетов с использованием банковских карт имеют гражданско-правовую природу и в их отношении подлежат применению нормы гражданского законодательства1.

Поскольку одним из оснований возникновения правоотношений расчетов с использованием банковских карт является заключение договора банковского счета, объектом этих правоотношений являются действия банковского учреждения, направленные на осуществление безналичного платежа (см. Приложение А). Учитывая тот факт, что в процессе проведения такого расчета не участвуют наличные денежные знаки, можно сделать вывод о наличии в правоотношениях расчетов с использованием банковских карт всех признаков безналичных расчетов.

Действующие законодательство не содержит понятия безналичных расчетов или их форм. Доктрина права определяет формы безналичных расчетов как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисления денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота»2.

Содержание безналичных расчетов с использованием банковских карт различается в зависимости от субъектов использования, технических характеристик, валюты совершаемых операций, характера отношений банка с клиентом и масштабов обслуживания3.

Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав»4.

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (ст. 850 ГК РФ). Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (глава 46 ГК РФ).

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной российской практике держателям банковских карт (клиентам) открывают так называемые

Похожие работы