Читать курсовая по финансам, деньгам, кредиту: "Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек" Страница 3

(Назад) (Cкачать работу)

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим схему платёжной системы с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

Именно этим путем развивались платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка. [6, C. 80]

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

быстрая и правильная обработка межбанковских операций;

быстрые и правильные межбанковские расчеты.

Для выполнения первого условия

Похожие работы