Читать контрольная по коммерческому делу, торговле: "Организация страхования в коммерческой деятельности" Страница 12

(Назад) (Cкачать работу)

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возме­щения в определенной сумме.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмеще­ния.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает со­отношение между страховой суммой застрахованного иму­щества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответст­венности:

1) система действительной стоимости;

2) система пропорциональной ответственности;

3) система первого риска;

4) система дробной части;

5) система восстановительной стоимости;

6) система предельной ответственности.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежа­щую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка, определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установле­на и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превы­шает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х процентов" (где х - 1, 2, 3 и т.д. - величина процента от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страхов­щик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безогово­рочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхо­вания следующей записью: "свободно от первых х процен­тов" (где х - 1, 2,3 и т.д. - проценты, вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

При безусловной франшизе страховое возмещение рав­но величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996. Глава 4. Страхование – основной прием

Похожие работы